Un credit contractat în urmă cu câțiva ani poate deveni mult mai costisitor decât ofertele disponibile în prezent. O dobândă mare înseamnă o rată lunară ridicată, dar și o sumă importantă plătită băncii pe întreaga perioadă de rambursare. Într-o astfel de situație, refinanțarea creditului poate reduce costul finanțării și poate elibera o parte din bugetul lunar.
Economia reală depinde însă de mai multe elemente. Diferența dintre dobânzi contează mult, dar trebuie analizate și soldul rămas, perioada de rambursare, comisioanele și costurile noului credit. O rată mai mică este un avantaj imediat, însă obiectivul principal ar trebui să fie reducerea sumei totale plătite până la final. Tocmai de aceea, refinanțarea merită calculată înainte de semnarea unui nou contract.
Cum funcționează refinanțarea unui credit
Refinanțarea presupune contractarea unui credit nou pentru achitarea unuia sau mai multor împrumuturi existente. Practic, noul creditor achită soldul creditului vechi, iar clientul începe să ramburseze noua finanțare conform condițiilor stabilite.
Principalul motiv pentru refinanțare este obținerea unor condiții mai bune. O dobândă mai mică poate reduce atât rata lunară, cât și costul total al împrumutului.
Refinanțarea poate fi utilă pentru credite de nevoi personale, credite ipotecare și alte forme de finanțare, în funcție de ofertele disponibile și de situația financiară a solicitantului. În anumite cazuri, mai multe credite pot fi reunite într-unul singur, ceea ce simplifică administrarea ratelor.
Înainte de refinanțare, merită verificate câteva elemente importante:
- soldul rămas de rambursat
- dobânda actuală și tipul acesteia
- rata lunară curentă
- perioada rămasă din credit
- suma totală care mai trebuie plătită
- costurile necesare pentru închiderea sau refinanțarea creditului
- dobânda și DAE pentru noua finanțare
- costul total al noului credit
DAE este un indicator foarte util pentru comparație deoarece include dobânda și anumite costuri asociate finanțării. Totuși, comparația trebuie făcută pentru sume și perioade similare, astfel încât diferența dintre oferte să fie relevantă.
Refinanțarea devine cu atât mai interesantă cu cât diferența dintre costul creditului actual și cel al noului împrumut este mai mare. La un sold ridicat și o perioadă lungă rămasă, chiar și o diferență aparent mică de dobândă poate produce economii importante.
Cât poți economisi printr-o dobândă mai mică
Un exemplu simplificat arată mai ușor efectul refinanțării. Să presupunem că mai ai de rambursat 100.000 de lei într-o perioadă de 10 ani, iar creditul actual are o dobândă de 10% pe an.
Pentru simplificarea calculului, presupunem că dobânda rămâne constantă și nu includem alte costuri. Rata lunară ar fi de aproximativ 1.322 de lei, iar suma achitată în cei 10 ani ar ajunge la aproximativ 158.600 de lei.
Dacă același sold este refinanțat pentru aceeași perioadă cu o dobândă de 7% pe an, rata ar scădea la aproximativ 1.161 de lei. Totalul ratelor ar fi de aproximativ 139.300 de lei.
Diferența ajunge astfel la aproximativ 19.300 de lei pe întreaga perioadă. În același timp, bugetul lunar ar beneficia de o reducere a ratei de aproximativ 161 de lei.
Exemplul este orientativ, deoarece în practică apar și alte costuri. Tocmai de aceea, economia reală se calculează scăzând cheltuielile refinanțării din avantajul financiar obținut.
De exemplu, dacă refinanțarea generează o economie brută de 19.300 de lei, iar toate costurile operațiunii ajung la 2.500 de lei, avantajul financiar rămâne de aproximativ 16.800 de lei.
Un calcul util este și perioada necesară pentru recuperarea cheltuielilor inițiale. Dacă refinanțarea costă 2.500 de lei și rata scade cu 161 de lei pe lună, aceste cheltuieli sunt recuperate în aproximativ 16 luni.
Situația devine mai interesantă dacă păstrezi aproximativ aceeași rată lunară, dar reduci perioada de rambursare. În acest caz, o parte mai mare din bani contribuie la stingerea mai rapidă a datoriei, iar costul total cu dobânda poate scădea considerabil.
Rată mai mică sau perioadă mai scurtă
Una dintre cele mai importante decizii este modul în care folosești avantajul obținut prin refinanțare. Poți urmări o rată lunară mai mică sau poți încerca să rambursezi creditul mai repede.
O rată mai mică este potrivită atunci când vrei mai mult spațiu în bugetul lunar. Diferența economisită poate fi direcționată către fondul de urgență, economii, investiții sau alte cheltuieli importante.
Reducerea perioadei de rambursare poate fi mai avantajoasă dacă obiectivul principal este economia totală. Cu cât creditul este rambursat mai repede, cu atât dobânda se acumulează pentru o perioadă mai scurtă.
Prelungirea perioadei de creditare trebuie analizată separat. De exemplu, refinanțarea unui credit cu 8 ani rămași într-unul nou pe 15 ani poate reduce mult rata lunară. În schimb, numărul mai mare de rate poate crește suma totală achitată, chiar dacă dobânda nouă este mai mică.
De aceea, o ofertă bună se analizează folosind cel puțin trei valori:
- rata lunară după refinanțare
- costul total până la rambursarea integrală
- durata noului credit
Pentru o comparație corectă, este util să verifici cât ai plăti dacă păstrezi creditul actual și cât vei plăti dacă îl refinanțezi. Diferența dintre cele două valori, după includerea costurilor refinanțării, reprezintă economia estimată.
Ce costuri trebuie luate în calcul înainte de refinanțare
Dobânda mai mică reprezintă doar o parte din calcul. Un credit poate avea comisioane, costuri cu asigurările și alte cheltuieli care influențează suma finală.
În cazul unui credit ipotecar pot exista și cheltuieli legate de evaluarea imobilului, documente, garanții sau operațiuni notariale, în funcție de situație și de condițiile finanțării. La creditele de consum, structura costurilor poate fi diferită.
Merită verificată oferta completă și cerut un grafic de rambursare. Acesta arată valoarea ratelor, dobânda, principalul rambursat și evoluția soldului.
Contează și momentul în care faci refinanțarea. Dacă mai ai foarte puține rate, economia potențială poate fi prea mică pentru a justifica toate formalitățile și cheltuielile. Dacă soldul este încă mare și perioada rămasă este lungă, efectul unei dobânzi mai bune poate fi mult mai puternic.
Pentru o decizie bine calculată, compară mai multe oferte în aceleași condiții. Folosește același sold și o perioadă apropiată de cea rămasă la creditul actual. Astfel vezi mult mai ușor care variantă reduce cu adevărat costurile.
Refinanțarea unui credit cu dobândă mare poate aduce economii de la câteva mii la zeci de mii de lei, în funcție de valoarea și durata finanțării. Câștigul poate veni dintr-o rată mai mică, din reducerea perioadei sau din combinarea celor două variante.
Cea mai bună refinanțare este cea care îți îmbunătățește bugetul fără să transforme o rată mai mică într-un credit mult mai lung și mai costisitor. Compară costul total, DAE, perioada și toate cheltuielile asociate. Dacă diferența rămâne consistentă după aceste calcule, refinanțarea poate fi una dintre cele mai eficiente metode de a reduce costul unui credit pe termen lung.